Viele Selbständige in der Schweiz fragen sich: Kann ich als Unternehmer oder Freelancer einen Privatkredit erhalten? Die Antwort lautet: Ja, aber erst nach mindestens zwei Jahren erfolgreicher Selbständigkeit. Während Angestellte bei der Kreditvergabe als stabiler gelten, prüfen Banken bei selbständig Erwerbenden sehr genau. Denn Einkommen aus eigener Geschäftstätigkeit schwankt stärker, und die Bonität hängt von der wirtschaftlichen Lage des Unternehmens ab.

Das Wichtigste in Kürze

• Privatkredit ist ab 2 Jahren erfolgreicher Selbständigkeit möglich.
• Start-up-Finanzierungen sind über Privatkredite nicht erlaubt.
• Handelsregisterauszug dient als Nachweis der Selbständigkeit.
• Wer die Selbständigkeit plant, sollte den Kredit noch als Angestellter beantragen.

Wer gilt als selbständig in den Augen der Banken?

Für die Kreditbanken gelten als selbständig Erwerbende nicht nur Inhaber von Einzelfirmen, sondern auch Gesellschafter einer AG oder GmbH, selbst wenn sie dort formell angestellt sind.

Als Selbständige gelten somit:

• Inhaber einer Einzelfirma
• Mitinhaber oder Gesellschafter einer GmbH oder AG
• Geschäftsführer, die gleichzeitig Beteiligte am Unternehmen sind

Auch ein monatlicher Lohn und ein Arbeitsvertrag ändern daran nichts. Massgebend ist der Eintrag im Handelsregister. Er gilt für die Bank als Beweis, dass Sie ein unternehmerisches Risiko tragen.

Privatkredit erst nach 2 Jahren Selbständigkeit möglich

Die Schweizer Kreditbanken verlangen in der Regel, dass das Unternehmen seit mindestens zwei Jahren aktiv ist. Diese Regel schliesst de facto Start-up-Finanzierungen über Privatkredite aus.

Banken möchten sicherstellen, dass das Unternehmen nachweislich stabile Erträge erzielt. Dazu verlangen sie in der Regel:

• Zwei vollständige Jahresabschlüsse
• Aktuelle Steuererklärungen
• Einen Handelsregisterauszug
• Nachweis über laufende Aufträge oder Verträge

Ein Kredit während der ersten zwei Jahre der Selbständigkeit ist somit kaum möglich. Hier kann es Ausnahmen geben, wenn der Antragsteller über ein hohes, regelmässiges Einkommen aus anderen Quellen verfügt (z. B. Vermietung von Immobilien).

Finanzierung einer Gründung: Ein Sonderfall

Manchmal ist eine Finanzierung vor der Selbständigkeit möglich, z. B. wenn Sie noch angestellt sind und Ihre Firma erst gründen möchten.

Beispiel: Sie sind noch in fester Anstellung, planen aber in den nächsten Monaten den Schritt in die Selbständigkeit. In diesem Fall kann es sich lohnen, den Kredit noch als Angestellter zu beantragen. Sobald Sie als Selbständiger im Handelsregister eingetragen sind, gelten strengere Kriterien.

Tipp: Planen Sie frühzeitig. Ein Kredit vor der Gründung kann finanziellen Spielraum für Investitionen oder Anlaufkosten schaffen. Und das womöglich zu deutlich besseren Konditionen.

Warum Banken bei Selbständigen vorsichtig sind

Banken beurteilen Selbständige grundsätzlich als höheres Risiko. Das liegt daran, dass Einkommen schwanken und schwerer überprüfbar sind. Gerade in wirtschaftlich unsicheren Zeiten setzen Banken auf konservative Kreditvergaben.

Darum gilt: Je länger Sie erfolgreich selbständig sind und stabile Einnahmen nachweisen können, desto grösser Ihre Chancen auf einen fairen Privatkredit.

Fazit: Disziplin und Nachweise sind entscheidend

Ein Kredit für Selbständige ist in der Schweiz möglich, aber nur für etablierte Unternehmerinnen und Unternehmer. Nach zwei Jahren erfolgreicher Tätigkeit, mit vollständigen Buchhaltungsunterlagen und sauberer Bonität, sind die Chancen gut.

Wer eine Gründung plant, sollte sich rechtzeitig beraten lassen und den Kredit allenfalls noch während der Anstellungszeit beantragen.

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